Ποιες είναι οι νέες καινοτομίες που θα αλλάξουν τις υπηρεσίες των τραπεζών;

markos_zachariadis

Ο Dr. Markos Zachariadis, κάτοχος MSc και PhD από το London School of Economics, Επίκουρος Καθηγητής Πληροφοριακών Συστημάτων & Διοίκησης στο Warwick Business School της Μεγάλης Βρετανίας, καθώς και ερευνητής FinTech στο πανεπιστήμιο του Cambridge, μίλησε στο epixeiro.gr για τις νέες καινοτομίες στον χώρο των τραπεζών.

Υπάρχουν καινοτόμες τάσεις στον τραπεζικό κλάδο και ποιες είναι αυτές;

Υπάρχουν κάποιοι τομείς που πολλοί άνθρωποι απαιτούν να δουν αρκετές εξελίξεις μέσα στα επόμενα χρόνια. Τομείς όπως το InsurTech (η επιρροή του fintech στις πολιτικές των ασφαλειών), μικροπληρωμές μηχανημάτων, IoT και γενικότερα οι πληρωμές και το RegTech έχουν εμφανιστεί πρόσφατα και έχουν τραβήξει το ενδιαφέρον οικονομολόγων, ρυθμιστών και επιχειρηματιών. Από την τεχνολογική πλευρά το block chain και τα open APIs είναι πολύ πιθανό να είναι οι δύο καινοτομίες που αναμένεται να επηρεάσουν σημαντικά τις οικονομικές υπηρεσίες, με εποικοδομητικά  αποτελέσματα τόσο «παρασκηνιακά» όσο και σε ότι αφορά τις επικοινωνίες με τους πελάτες.  Επιπλέον, τεχνολογίες όπως τα Open APIs δημιουργούν επιπλέον απαιτήσεις στα παραδοσιακά επιχειρηματικά μοντέλα των τραπεζών και πιθανώς να μεταμορφώσουν δραστικά τον τομέα μέσα στα επόμενα χρόνια ιδιαίτερα τώρα που η PSD2 ευρωπαϊκή νομοθεσία και το Η.Β. πιέζουν. Μόνο κατά τους τελευταίους 2 μήνες, με έχουν προσκαλέσει να μιλήσω για τα Open APIs σε πάνω από 10 συνέδρια και τραπεζικές εκδηλώσεις σε 4 διαφορετικές χώρες, επομένως είναι εμφανέστατο ότι πρόκειται για την πιο σημαντική ψηφιακή καινοτομία στον τομέα αυτό.

Πώς επηρεάζει η εφαρμογή τεχνολογικών λύσεων στις τράπεζες, την εμπειρία των πελατών;

Σε ένα τραπεζικό περιβάλλον που τροφοδοτείται από mobile εφαρμογές η εμπειρία του χρήστη μπορεί να είναι αποφασιστικός παράγοντας για το τι brands και υπηρεσίες καταναλώνουν οι πελάτες. Ψηφιακές τράπεζες όπως οι challenger banks μπορεί να έχουν ένα πλεονέκτημα, αλλά άλλα στοιχεία όπως η εμπιστοσύνη, η ασφάλεια, η διαφάνεια, η ποιότητα και η τιμολόγηση είναι επίσης σημαντικά. Η ικανότητα να ενσωματώνεις λύσεις με εξωτερικές εφαρμογές θα είναι επίσης κλειδί σε ότι αφορά τον ανταγωνισμό σε αυτόν τον χώρο.

Ποιες startup θεωρείτε ότι έχουν δημιουργήσει κάτι καινοτομικό στον κλάδο του FinTech;

Το  FinTech startup οικοσύστημα στη Μεγάλη Βρετανία είναι  ένα από τα μεγαλύτερα στον κόσμο επομένως υπάρχουν αρκετά αξιόλογα εγχειρήματα. Από τον χώρο τον pre-paid καρτών πιστεύω ότι εκείνο που ξεχωρίζει είναι το Loot Bank χάρη στην καινοτόμα εφαρμογή του που συνδυάζει συστήματα πίστης και εκπτώσεις από τοπικές επιχειρήσεις που στοχεύουν σε μαθητές, φοιτητές και τους νέους γενικότερα. Στο χώρο του FX  θα ξεχώριζα το Revolute καθώς καθιστά πιο εύκολο και πιο φτηνό το να ξοδεύεις και να στέλνεις λεφτά παγκοσμίως. Συγκεκριμένα, απολαμβάνω το eToro για κοινωνικές συναλλαγές και πρόσφατα ξεκίνησα να παρακολουθώ στενά το Bud.  Επίσης, έχω ξεκινήσει να χρησιμοποιώ το Qkr! της MasterCard που σου επιτρέπει να πληρώσεις απευθείας τον λογαριασμό σου στα εστιατόρια και σου επιτρέπει να αλλάζεις την κάρτα σου αδιάλειπτα. Σχεδιάζω  να εξερευνήσω και το Zopa (p2p lending) και το Nutmeg (διαχείριση επενδύσεων) καθώς και τα δύο μοιάζουν εξαιρετικά ενδιαφέροντα, ανυπομονώ να χρησιμοποιήσω και τις πιο απαιτητικές εφαρμογές τραπεζών όπως το Starling Bank και το Monzo.

Πείτε μας, πόσο εύκολο είναι να εφαρμόσουν οι τράπεζες την τεχνολογία στις υπηρεσίες τους;

Η ψηφιακή μεταποίηση ποτέ δεν ήταν εύκολη για τα ιδρύματα και τους μεγάλους οργανισμούς (ειδικά τις τράπεζες) καθώς είναι δέσμιοι  των νομικών τους συστημάτων και η οργανωτική τους κουλτούρα είναι δύσκολο να αλλάξει. Η τεχνολογία απαιτεί δέσμευση και υποστήριξη από το C-Level και πολύ πιθανό χρόνο για να αναπτυχθούν λύσεις με νόημα που θα αποδειχτούν αποτελεσματικές και θα προσδώσουν αξία στην εταιρεία και τους πελάτες. Μια αλλαγή λογικής είναι επίσης κάτι που απαιτείται, καθώς, μερικές φορές η τεχνολογία μπορεί να είναι πολύ απαιτητική για τα παραδοσιακά επιχειρηματικά μοντέλα και τις διαδικασίες, μπορεί επίσης να έχει αντίκτυπο στους υπαλλήλους, οι οποίοι κάποιες φορές δεν είναι πρόθυμοι να υιοθετήσουν τις αλλαγές. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες έχουν επίγνωση αυτών των περιορισμών και προσπαθούν να αναπτύσσουν συνεργασίες με εξωτερικούς συνεργάτες προκειμένου να συμβαδίζουν με τις τελευταίες εξελίξεις και να προσθέτουν αξία για τους πελάτες τους.

Ποιες είναι οι προτάσεις σας για τη βέλτιστη συνεργασία των τραπεζών με τις FinTech εταιρείες;

Πολλοί υποστηρίζουν ότι βρισκόμαστε στην Τρίτη φάση του FinTech (άλλοι το προσδιορίζουν ως FinTech 2.0) όπου το επίκεντρο του ενδιαφέροντος θα είναι περισσότερο στις συνεργασίες μεταξύ τραπεζών και FinTech startup παρά στον μεταξύ τους πόλεμο. Καθώς ο χώρος ανοίγει, οι τράπεζες έχουν καταλάβει ότι δεν μπορούν να αναπτύξουν όλες τις λύσεις μόνες τους και ότι χρειάζονται ταλέντο και να αγκαλιάσουν ένα μοντέλο που θα τους επιτρέπει να χρησιμοποιούν και να προσφέρουν εξωτερικά αναπτυγμένες υπηρεσίες. Οι Fintechs από την άλλη έχουν καταλάβει ότι χρειάζεται να συνεργαστούν με παραδοσιακά ιδρύματα και να μοιραστούν το μερίδιο της αγοράς, ειδικά αν σκεφτεί κανείς ότι το fundraising είναι εξαιρετικά δύσκολο να το κάνουν μόνοι. Στο domain των Open APIs οι επιτυχημένες τράπεζες ψάχνουν να δημιουργήσουν αγορές API που θα παρέχουν ευκαιρίες σε εξωτερικούς developers, και να χρησιμοποιούν τα APIs και SDKs για να ελέγχουν και να καλλιεργούν τη σχέση τους με την κοινότητα των developers, δημιουργώντας έτσι ένα οικοσύστημα που θα προσφέρει μεγαλύτερη αξία στον οργανισμό. Θα πρέπει επίσης να υπάρχει μια σαφής κατανόηση σε βασικά θέματα που αφορούν τα στοιχεία του πελάτη και την ασφάλεια, όπως και ένα εγχειρίδιο με κανόνες που θα κατευθύνει τις startup στα πρώτα τους βήματα να πλησιάσουν μεγαλύτερες τράπεζες. Αυτά συνήθως χρειάζονται χρόνο για να αναπτυχθούν και αποτελούν σημάδι ωριμότητας των πλατφορμών.

ΠΗΓΗ: EPIXEIRO.GR